信用卡市场有多大？超乎你的想象！

自1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，至今已有24年；自2002年中国银联成立，

中国银行业的信用卡跨进了联机支付时代，至今已有17年。过去的十年可谓是我国的信用卡的黄金期

发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张；交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元；

人均持卡量从0.33张上升至0.70张；活卡率从66.7%上升至73.2%。

研究指出，2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，

但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，

重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。

未来，随着AI、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。

  近年，随着移动支付的快速兴起，ATM的发展并不被市场看好，但在过去十年里，

ATM机具仍从21.49万台增长到111.1万台，POS终端则从240.83万台增加到3414.8万台。

受益于银行、银联及银联国际的业务发展，银行卡受理市场迅速发展，

境内受理商户从156.65万户增长到2733万户，银联卡境外受理国家和地区总数从83个增至171个，

境外受理商户总数从55.7万户增长到2637万户。   银行年报显示，截至2018年末，工行、建行、招行、

中行、农行累计发卡过亿张；工行、建行、招行、交行、中信、光大、民生、平安等8家银行信用卡交易额突破2万亿元。

  如何激活沉睡卡？   虽然信用卡发卡量已高达9.7亿张，活卡率也高达73.2%，亦即当前仍有近2.6亿张沉睡卡

。如果以每张信用卡的获客成本为200元计算，银行则为沉睡卡付出了520亿的成本。

如何更快获客，并激活沉睡卡？商业银行正与金融科技机构将借记卡账户余额与理财相结合，或许可以探索一条全新的道路。

  2017年8月18日，兴业银行(18.120, 0.00, 0.00%)、京东金融联合推出国内首张具备互联网基因的借记卡——兴业银行京东金融小金卡

。作为一张借记卡，小金卡却拥有了特殊的理财功能：用户开通京东“小金库”并办理小金卡后，

小金卡活期账户资金超过1000元以上的那部分，将自动购买货币基金产品。 今年1月2日，

京东数字科技旗下京东金融联合浦发银行(11.660, 0.00, 0.00%)、中信银行(5.970,0.00, 0.00%)发行京东小金卡。

作为“小金卡升级版”，浦发银行、中信银行京东小金卡不再对接京东金融自己的“小金库”，

而对接浦发银行和中信银行自己本行的产品——如浦发银行京东小金卡账户余额关联浦发银行的“活期宝”产品，

中信银行京东小金卡对接中信银行的“薪金煲”。   以中信银行京东小金卡为例，用户申请激活卡片后，

可设定不低于1000元的银行活期存款保底余额，超出部分将自动签约中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”产品。

假如用户存入51000元后，其中的50000元将自动申购“薪金煲”。 如果用户刷卡消费金额超过京东小金卡的活期存款余额，

将自动从货币基金中赎回所需资金用于支付，让用户的刷卡支付随时随地流畅进行。如果用户要赎回资金，

京东小金卡提供7x24小时的快速赎回模式，支持用户随时随地自主赎回资金。   如何控制不良率？   相对于沉睡卡，

市场更关注的是信用卡的不良率。   央行发布2018年第四季度支付体系运行总体情况显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，

占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上季度末下降0.18个百分点。  

《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，信用卡未偿信贷总额6.85万亿元，同比增长23.2%；损失率为1.27%，较上年上升10BP。

当前，手机支付正在快速取代刷卡支付，“卡基”向“账基”的转型已成为银行信用卡业务成败的关键，各家银行也将信用卡业务作为零售转型的利器。

  “面对复杂变化的市场环境，我们仍将进一步保持信用卡业务的投入力度，并有信心通过持续强化精细化管理，将业务风险控制在合理水平。

”中信银行行长方合英在2018年中信银行年报致辞中表示，对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、

人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广大发展空间。

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